| |
Poprzednia strona
Ubezpieczenia Anno Domini 2004
Niższe opłaty od składek w OFE
Ustawa o funduszach emerytalnych zawiera w przepisach wysokość maksymalnej opłaty od wpływających do OFE składek. Limity te wchodzą w życie od 1 kwietnia 2004 r. Wielu ubezpieczonych zaoszczędzi na tym trochę grosza. Po 1 kwietnia maksymalna opłata od składek wynosi 7%. Dzięki temu zaoszczędzą klienci droższych OFE. Zmiana ta ograniczy koszty ponoszone przez członków funduszy, niekiedy dość znacząco.
Ustawa wprowadziła jednak pewien haczyk. Otóż system ustalania opłat od składek obejmował obniżenie ich w ramach stażu. Dotyczyło to większości OFE. Nowelizacja zakazuje obniżania opłat od składek w nagrodę za staż. Wcześniej jedynym OFE, który opłatę ustalił na podstawie lat kalendarzowych zamiast stażu jest OFE Allianz (zasadę tę oczywiście utrzymał).
Fundusze zastanawiały się, co z tym fantem zrobić. Niektóre z nich wywiążą się z wcześniejszych obietnic i w jakiś sposób osoby, które wstąpiły lub wstąpią do OFE na poprzednich zasadach obniżkę będą miały.
Oto najważniejsze, ustawowe ograniczenia opłat od składek. Ich wysokość w poszczególnych latach nie może być wyższa niż:
- 7% - od 1.04.2004 r. do 31.12.2010 r.
- 6,125% - w 2011 r.
- 5,25% - w 2012 r.
- 4,375% - w 2013 r.
- 3,5% - od 2011 r.
Zdecydowanie najtańszym funduszem pod względem opłat od składek będzie Allianz Polska. Tylko w nim opłaty są tak znacząco niższe od limitów ustawowych (dla starych i nowych klientów). W 2004 r. członkowie OFE Allianz zapłacą tylko 5% opłaty od składek, w latach 2005-2013 4% a od 2014 roku 3,5%. Opłaty od składek zrównają się zatem dopiero w 2014 r.
Czy jest to duża różnica? Jeżeli na konto danej osoby wpływa 100 zł (nie uwzględniamy inflacji i zmian płac) to w Allianzu zapłacimy w okresie od 1 kwietnia 2004 do 2013 r. 477 zł opłaty od składek a zgodnie z ustawą maksymalnie zapłacilibyśmy 756 zł. Różnica wynosi 279 zł, ale pamiętajmy, że pieniądze te byłyby inwestowane na naszą korzyść. Dodatkowy zysk osiągnęlibyśmy zatem z odsetek od tych pieniędzy.
Bez żadnych bonusów dla swoich członków ustaliło swoje opłaty dziewięć funduszy: AIG, Bankowy, Ergo Hestia, Generali, Kredyt Bank, Pocztylion, Polsat, PZU Złota Jesień i Sampo. W tych OFE obowiązują stawki ustawowe. W niektórych przypadkach limity pokrywają się z wcześniejszymi obietnicami.
Z obietnicy obniżenia opłat od składek dla starych klientów wywiązało się pozostałych siedem funduszy:
- opisywany wyżej Allianz Polska;
- Commercial Union: 4% dla osób ze stażem powyżej 24 miesięcy, nowi klienci - w tym przechodzący z innych funduszy - będą płacić ustawowe 7%;
- Credit Suisse: 7% dla osób ze stażem do 3 lat (stawka wynikająca z ustawy), 5,25% dla osób ze stażem od 4 do 10 lat (stawka wynikająca z ustawy pojawi się w 2010 r.), 5% dla osób ze stażem do 20 lat (stawka wynikająca z ustawy pojawi się w 2010 r.). W praktyce wyliczenie w tym OFE jest bardziej skomplikowane. Osoby, które wstąpiły do OFE w 1999 roku, już teraz korzystają z obniżonej do 5,25% opłaty. Ale jeżeli wstąpili w 2003, zapłacą 7%.
- DOM - osoby ze stażem przekraczającym 2 lata do 2012 r. zapłacą 4,5%, w 2013 r. 4,375% a od 2014 r. 3,5% (czyli w tych dwóch ostatnich latach zgodnie z ustawą). Prawo do obniżonej składki mają tylko te osoby, które dwuletni staż osiągną do końca marca 2004 r. Nowi klienci podlegają opłatom ustawowym.
- ING Nationale-Nederlanden - za dwuletni staż zyskamy obniżoną opłatę w wysokości 5,8%. Potem opłaty będą zgodne z ustawą: 5,25% w 2012 r., 4,375% w 2013 r. i 3,5% w 2014. Prawo do obniżonej składki mają tylko te osoby, które dwuletni staż osiągnęły do 15 października 2003 r. (data wejścia w życie nowelizacji ustawy o OFE). Nowi członkowie najpierw zapłacą ustawowe 7%.
- Pekao zawsze miało najbardziej skomplikowane stawki (wynika to z wcześniejszych przejęć innych OFE). Osoby ze stażem od 2 do 3 lat zapłacą 6% do 2011 r., potem zgodnie z ustawą: 5,25% w 2012 r., 4,375% w 2013 r., 3,5% od 2014 r. Osoby ze stażem do 4 lat członkostwa do 2011 r. zapłacą 5,5% opłat od składek, potem zgodnie z ustawą. Staż powyżej 4 lat członkostwa (czyli osoby, na których konta emerytalne wpłynęły pieniądze w 1999 roku) zapłacą do 2012 roku 5% opłat od składek, potem zgodnie z ustawą. Prawo do obniżonej składki mają tylko te osoby, które dwuletni staż osiągnęły do 15 października 2003 r. (data wejścia w życie nowelizacji ustawy o OFE). Nowi klienci OFE Pekao ponoszą opłaty ustawowe.
- Skarbiec-Emerytura: dwuletni staż członkowski daje prawo do opłaty w wysokości 5,9% do 2011 r., potem zgodnie z ustawą. Prawo do obniżonej składki mają tylko te osoby, które dwuletni staż osiągną do końca marca 2004 r. Nowi klienci poniosą opłaty ustawowe.
Ustawa obniżyła również opłatę za zarządzanie aktywami (wliczana w cenę jednostki rozrachunkowej OFE). Wszystkie podane poniżej stawki dotyczą opłaty miesięcznej, chyba, że zaznaczono inaczej.
- od aktywów w wysokości do 8 miliardów złotych opłata wynosi 0,045% aktywów miesięcznie (czyli 0,54% rocznie, poprzednio 0,6% rocznie).
- od aktywów w wysokości od 8 do 20 mld zł zostanie pobrana opłata kwotowa (3,6 mln zł) oraz 0,04% aktywów od nadwyżki ponad 8 mld zł netto.
- od aktywów w wysokości od 20 do 35 mld zł zostanie pobrana opłata kwotowa (8,4 mln zł) oraz 0,032% aktywów od nadwyżki ponad 20 mld zł netto.
- od aktywów w wysokości od 35 do 65 mld zł zostanie pobrana opłata kwotowa (13,2 mln zł) oraz 0,023% aktywów od nadwyżki ponad 35 mld zł netto.
- od aktywów w wysokości powyżej 65 mld zł zostanie pobrana opłata kwotowa (20,1 mln zł) oraz 0,015% aktywów od nadwyżki ponad 65 mld zł netto.
Proste, prawda? :-)
Słowem mamy tu do czynienia ze stawką odwrotnie progresywną - płacąc podatek od dochodów fizycznych opodatkowanie rośnie tylko dla kwot przekraczających kolejne progi, tu zaś mamy sytuację odwrotną - im więcej aktywów tym opłata od nich maleje.
Niektóre OFE wprowadziły w statutach dodatkowe ograniczenie wysokości pobieranej opłaty od aktywów, podane kwotowo.
Ciąg dalszy artykułu
|
