| NAWIGATOR: Strona główna -> Poradniki ubezpieczeniowe -> Oszczędności Rozsądnego Człowieka |
|
5. OSZCZĘDNOŚCI PODSTAWOWE W tym punkcie doszliśmy już do momentu, w którym możemy myśleć o oszczędnościach na sprawy codzienne. Może za kilkanaście lat będziesz zmieniać mieszkanie? Może zechcesz mieć działkę rekreacyjną, na której odreagujesz problemy codzienności? Może dziecko będzie chciało pojechać na rok do USA i poduczyć się żywego języka? Są to typowe oszczędności celowe, nie znikające. Jeżeli nie wydasz ich na dawno temu ustalony cel, mogą być Twoim funduszem specjalnym na fajną wycieczkę - w czasie emerytury lub przed nią. Takie oszczędności powinny wynosić do 50 tys. zł. Chyba, że chcesz kupować pole golfowe. :-) Pieniądze te możesz lokować gdzie chcesz. Jeżeli nie planujesz naruszania ich przez pięć lat (górnego limitu nie ma), masz całą gamę funduszy inwestycyjnych ((np. Supermarket TFI czy Centrum Oszczędzania MultiBanku) ), długoterminowych lokat bankowych (to akurat średni pomysł, ale polecamy eMax Lokatę, mLokatę czy lokaty w Inteligo), akcje przyzwoitych firm. Mogą to być również polisy z funduszem kapitałowym, nad którymi zatrzymamy się dłużej.  Opłacalność polis z funduszem kapitałowym zaczyna się dopiero około 15 roku ich działania. Dlatego też należy skorzystać z opcji umożliwiającej dokonywanie wpłat dodatkowych - tzw. składek lokacyjnych. Dlaczego? Bo składki podstawowe są zwykle alokowane w mniejszej kwocie (większe opłaty za ryzyko). Jeżeli twój budżet na "oszczędności podstawowe" wynosi 1.000 zł kwartalnie, zalecamy na przykład polisę ze składką regularną w okolicach 300 zł a pozostałe 700 zł sensowniej jest inwestować w formie składek lokacyjnych. Podczas wypłat uważaj, aby korzystać tylko z wartości wypracowanych przez składki lokacyjne. Jeżeli oferowane Ci ubezpieczenie nie zawiera możliwości obniżenia kosztów na składkach lokacyjnych - nie podpisuj umowy. To samo zalecenie dotyczy polis, w których przy likwidacji po 20 latach nadal pobierane są wysokie opłaty specjalne. Najlepiej poproś o pomoc brokera. Gdy określisz mu swoje oczekiwania, dobierze najlepszą w twojej sytuacji polisę. W chwili, gdy wartość polisy przekroczy wartość sumy ubezpieczenia, możesz czuć się zwolniony z obowiązku utrzymywania jej. Polisa staje się wówczas inną formą funduszu inwestycyjnego typu TFI. Jeżeli po kolejnym roku wyniki inwestowania nie będą Cię zadowalać, możesz przenieść oszczędności do dowolnego TFI. Chyba, że wykupiłeś również opcje dodatkowe. Wówczas ochrona przez długi jeszcze czas będzie bardziej opłacalna od wartości polisy (na przykład przy pobycie w szpitalu, długiej chorobie czy w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku). Osoby najbiedniejsze nie powinny inwestować w polisy z funduszem kapitałowym. Perspektywa kilkunastu lat może się okazać za długa - zagrożenia są większe od spodziewanych zysków. Co najwyżej mogą pomyśleć o wykupieniu drugiej polisy terminowej (pisaliśmy o niej w punkcie "zerowym"). |
| NAWIGATOR: Strona główna -> Poradniki ubezpieczeniowe -> Oszczędności Rozsądnego Człowieka |
